内容简介
这既是一本金融产品经理的能力修炼精进指南和日常工作的案头参考手册，又是一本金融企业数字化转型的策略指导与实操指南。本书是资深金融产品专家多年经验的总结，深刻地阐释了金融背后的产品观，是金融贷款、金融理财、金融支付等领域的集大成之作。
对于新入行的金融产品经理或从其他领域转行到金融领域的成熟产品经理而言，本书能帮助你快速掌握基本能力，比如金融基础知识、金融产品思维体系以及各种常见的业务模式和商业模式等；
对于正处于成长期和上升期的金融产品经理而言，本书将帮助你构建完整的金融产品知识体系，如各种金融产品的底层逻辑、各种金融产品的系统化设计方法、金融产品支付体系的完整设计方法等；
对于经验丰富的高级金融产品经理而言，本书将帮助你打造差异化的能力，比如金融产品的数字化运营、金融产品的精准化营销等；
对于正在着手进行数字化转型的各类金融企业而言，本书将为你们的数字化转型提供实操指导，除了前面提到的数字化运营和精准营销外，还有金融企业的数字化经营、平台化经营和SaaS化经营。
本书是作者做了大量金融产品项目后的实战经验总结，不仅有丰富的案例、手把手的指导，还有经过提炼和总结的方法论，以及深度的金融产品观和思考。
（1）资深金融产品专家多年经验总结，15位各行业专家联袂推荐
（2）金融产品经理能力修炼精进指南，日常工作案头必备；金融企业数字化转型策略指导与实操指南
金融市场前景广阔，从银行、理财、支付、信贷，到证券、保险等，金融业务范畴日益扩大，但都是在满足用户最基本的金融需求：贷款、理财、支付。因此，我想从金融贷款、金融理财、金融支付切入，和大家一起探索金融产品背后的产品观。
金融是一个很大的话题。经过几十年的发展，金融行业已经细分成传统金融、互联网金融、消费金融、汽车金融、供应链金融、产业金融、普惠金融、科技金融和数字金融等领域。随着金融产品与数据、技术、场景的不断融合，金融行业已经进入数字金融的下半场。
转型到数字金融下半场，金融企业依托大数据、云计算、区块链和人工智能等技术，加速金融的“普惠化”向“数字化”转型，并打造以“数字金融”为内核的数字化产品，比如传统金融机构与互联网金融公司利用数字技术实现贷款、投资、支付等新型金融业务模式。从大数据到小数据，从互联网金融到数字金融，很多金融企业开始逐步推进数字化转型。
金融企业数字化建设能力整体处于初级阶段，我们需要在各个金融环节推进数字化。我们可以通过数字技术、数字工具与数据管理对金融产品进行商业模式重构和业务架构重塑，通过数字化来提升线上经营能力，并达到企业降本增效的目的。
面对金融企业的数字化转型，金融产品经理可以从数字化思维、数字化设计、数字化创新、数字化运营、数字化管理、数字化服务和数字化经营等方面着手，逐步构建自己的数字化能力知识体系和产品方法论。数字化、线上化、智能化、精准化将是金融企业的发展趋势，金融市场需要复合型的金融产品经理。
金融产品是一个业务庞大且功能复杂的产品体系。从金融理财、金融贷款到金融支付，金融涉及的行业很广、业务很细、逻辑很强。金融产品经理既要负责设计金融平台的产品功能，又要负责制定金融业务的产品规则，本质都是在解决用户需求或验证商业模式。
面对竞争激烈的金融市场，画原型、写需求、设计架构的金融产品经理，已经无法满足金融企业数字化转型的工作需要。他们还需要具备国际金融、金融工程、金融数学、证券投资、信贷管理、货币银行等专业知识，提升自己对金融产品的认知，并结合自己的金融产品经验，形成一套行之有效的、解决工作中问题的方法论。
在近10年的金融产品工作生涯中，我从0到1负责过多款涉及理财、贷款、支付的金融产品，涵盖App、H5、小程序、Web前端和PC后台，擅长贷前、贷中、贷后的产品规划和全流程设计，形成了一套做金融产品的方法论。在创业期间，我就一直在以PM培训、IPD咨询、公开课、线下沙龙和专栏的形式输出金融产品相关内容。现在，我又重新构思与打磨了这些内容，将自己的金融产品经验编写成了本书，期待与更多金融产品人分享。
本书以金融贷款、金融理财和金融支付为切入点，全面且系统地讲述金融产品的基础知识、商业模式、底层逻辑、系统设计、支付体系、数字运营、精准营销和平台经营等，给出在互联网金融产品生命周期中工作的基本流程和问题的解决方法。
第1章主要从支付、理财、贷款三个维度描述金融背后的产品观，从拥抱变化、跨界融合到认知升级层次介绍当前环境对金融产品经理提出的更高的职场要求。
第2章主要讲述互联网金融、供应链金融、区块链金融、票据业务等商业模式和业务逻辑。
第3章主要讲述金融产品的底层逻辑，以第一性原理倒推智能推荐、金融反欺诈、信贷工厂的业务逻辑，培养金融产品经理的底层思维。
第4章主要阐述企业融资的链路设计和小额贷款的流程设计，以及智能催收、智能客服、新核心业务系统的设计思路和业务流程，并思考设计流程的种种差异。
第5章主要阐述金融产品支付体系，涉及账户体系、聚合支付路由系统、收银台、清分体系、结算体系、对账体系等。
第6章介绍金融产品的数字化运营，包括不同维度的运营分析及分析方法。
第7章主要讲述寻找爆点、打造爆品、引爆市场的精准化营销策略。
第8章主要讲述金融产品平台化经营策略，包括金融企业的数字化经营、金融小数据聚合、金融SaaS等，帮助产品人了解金融企业如何降本增效和协同管理。
本书是金融产品进阶操作指南，是金融企业数字化转型实践指导书，可以帮助金融产品经理了解金融业务和数字技术，梳理金融行业的产品知识体系，可以帮助金融企业解决数字化转型过程中遇到的问题，提升企业的数字化经营能力。本书既能帮助金融产品入门者掌握工作需要的基本知识，又能帮助金融产品进阶者建立产品知识体系，同时也有助于金融产品高阶者打造差异化能力，提升职场竞争力。
其实，在写本书之前，我已经将自己的C端、B端产品经验汇集成《产品闭环：重新定义产品经理》一书。对于这本书，我想做的是结合自己多年的金融产品工作经验，解读我对金融产品的看法。虽然自己本着谨慎的态度写书，但内容难免有失偏颇，期待读者的批评指正。
我就是那个读者送江湖口号“做产品，找朱哥”的朱学敏，期待和你在金融产品的路上一起进步和成长。
加油，金融产品人！
计算机/产品设计
江新安 益思研发咨询创始人、科济管线咨询创始人、产品全生命周期管理WPLM之父
金融产品一直是产品管理的“雷区”，任何基于错误理念的设计都可能给组织与产品带来毁灭性的灾难。本书从商业模式入手，结合产品底层逻辑系统化设计，全面破解支付、账户两大体系难题，并涵盖了数字运营、营销和平台运作等的落地方法。
陈运文 达观数据董事长、国家“万人计划”专家
在科技与金融的深度融合中，产品起着关键作用。本书涵盖了理财、贷款、支付、营销、运营等内容，既有金融知识，又有产品打磨技巧，图文生动，案例丰富，是作者多年来一线实践经验的总结，非常难得，值得每位金融产品爱好者认真研读。
唐韧 《产品经理必懂的技术那点事儿》作者产品公众号“唐韧”主理人
金融产品的最终形态虽然是软件，但背后支撑的其实是真实业务，了解业务背后的资金流和金融逻辑则是理解业务的关键。本书详细解读了金融产品的基础知识、策略以及商业模式，从金融产品设计视角建立了一套完整的方法论。
杨堃 《决胜B端：产品经理升级之路》作者
金融是一个专业性很强的领域。从事相关业务的产品经理需要学习、积累大量的专业知识，才能很好地完成金融产品设计。本书将金融领域的核心知识进行了提炼，并从金融产品经理视角进行了解读，进一步分析了相关软件产品在金融场景下的解决方案，对于从业人员来说有很好的借鉴学习价值。
布棉 三节课联合创始人
这本书很细致地剖析了金融领域产品设计所涉及的核心模块的设计方法，是一本难得的好书。三节课有数十家银行、保险、证券业相关的客户，学员经常让我推荐金融行业与产品设计深度结合的书籍、课程，但放眼市场，这样的图书确实很少。学敏作为资深从业者，能如此细致地详细拆解，这对于金融领域的产品从业者来说真是一场及时雨。
朱学敏 著：作者简介
朱学敏（Demon Zhu）
资深产品经理，PMLink产品经理社区创始人，在技术、管理和产品领域均有深厚积累，在金融产品领域的实践经验尤为丰富。
从0到1负责多款金融类产品（App、H5、PC前端&后台、小程序），擅长贷前、贷中、贷后的全流程设计。目前是B端高级产品经理，面向中小企业，负责某银行的数字融资。曾在世界500强企业从事智能手机系统开发，擅长iOS和Python开发；曾作为全栈工程师独立完成自动化工具AutoWorks3.0和多款微信小程序开发；曾是华创云计算的合伙人、某电商公司的CEO、“中国好项目”的融资人。
随着经济的发展、金融政策的日益完善和数字化进程的加速，金融行业已经不再只关注金融服务，开始重视产品设计与运营。而金融行业产品一直是产品管理的“雷区”，任何基于错误理念的设计都可能给组织与产品带来毁灭性的灾难。
产品的运营管理必须以产品战略为切入点，而产品战略设计过程中商业模式与业务模式的设计是重中之重。对金融产品来说，我们更应该从商业模式入手。在产品管理过程中，了解产品运营的底层逻辑也很重要。产品全生命周期管理是产品管理的底层逻辑。而金融产品设计的底层逻辑无外乎金融产品智能推荐与反欺诈模型设计。从需求层面来看，我们急需解决支付、账户两大体系难题，而几乎
所有的金融产品在这两大体系中或多或少存在缺陷。但是，数字化的金融产品有没有更优的解决方案，我相信学敏会给大家更好的答案。
产品管理除了要进行产品战略和需求研究外，还应该进行市场管理和产品规划。如何基于数据构建精准的用户画像，使产品迭代和版本规划有数字化支撑，这是数字化时代每一个产品人都应该做的功课。
俗话说：酒好还要会吆喝。在监管政策越来越严的今天，金融产品营销也是产品人不得不面对的挑战。本书介绍的种子用户培养、痛点营销方案、钩子话题设计等内容，相信会让读者对这一挑战有更好的理解。
华为的IPD流程特别提到运作的三大难题：客户满意度的最大化、收入的最大化和非BMC（基本制造费用，亦称产品的基础费用）最小化。学敏兄在阐述金融产品生命周期的平台运作时也提出了不少独到的见解，让我深受启发。
从产品全生命周期管理角度来看，这本书堪称金融行业产品经理第一书。
江新安
产品全生命周期管理之父、益思研发管理咨询创始人、科济管线咨询创始人
推荐语
推荐序
前言
第1章 金融产品碎片知识1
1.1 金融产品3个业务体系2
1.1.1 金融支付3
1.1.2 金融理财8
1.1.3 金融贷款11
1.2 金融产品3个思维体系13
1.2.1 拥抱变化15
1.2.2 跨界融合17
1.2.3 认知升级19
1.3 本章小结21
第2章 金融产品商业模式22
2.1 互联网金融6个业务模式23
2.1.1 第三方支付23
2.1.2 网络小额贷25
2.1.3 众筹类融资27
2.1.4 信息化金融29
2.1.5 大数据金融30
2.1.6 互联网金融32
2.2 供应链金融3个融资模式33
2.2.1 应收账款融资37
2.2.2 存货融资39
2.2.3 预付账款融资41
2.3 区块链金融3个运行模式44
2.3.1 区块链业务模式45
2.3.2 区块链创新模式47
2.3.3 区块链应用模式48
2.4 票据业务7种服务模式53
2.4.1 票据贴现54
2.4.2 票据质押56
2.4.3 票据信托57
2.4.4 票据私募基金58
2.4.5 票据资产证券化60
2.4.6 票据资产管理61
2.4.7 标准化票据62
2.5 本章小结63
第3章 金融产品底层逻辑64
3.1 智能推荐的底层逻辑65
3.1.1 用户数据挖掘66
3.1.2 推荐策略类型67
3.1.3 推荐应用场景69
3.1.4 数据指标分析72
3.2 金融反欺诈的底层逻辑74
3.2.1 反欺诈数据层75
3.2.2 反欺诈规则层77
3.2.3 反欺诈配置层82
3.2.4 反欺诈策略层84
3.3 信贷工厂的底层逻辑85
3.3.1 打造信贷工厂的2个理由86
3.3.2 做好信贷工厂的3个关键点87
3.3.3 设计信贷工厂的4个方面88
3.4 本章小结93
第4章 金融产品系统化设计94
4.1 企业融资4个链路设计95
4.1.1 贷款申请96
4.1.2 授信建额100
4.1.3 企业提款102
4.1.4 企业还款104
4.2 小额贷款11个流程设计106
4.2.1 贷前申请进件107
4.2.2 贷前初审调查109
4.2.3 贷前审批复核110
4.2.4 贷前额度授信111
4.2.5 贷中借款下单112
4.2.6 贷中放款审核113
4.2.7 贷中实时监控113
4.2.8 贷后定期检查114
4.2.9 贷后还款管理115
4.2.10 贷后逾期催收116
4.2.11 贷后到期结清116
4.3 智能催收系统设计117
4.3.1 贷后催收问题118
4.3.2 催收解决方案119
4.3.3 智能催收策略121
4.4 智能客服系统设计127
4.4.1 智能客服问答130
4.4.2 智能放款回访132
4.4.3 智能还款提醒134
4.4.4 智能客户预警136
4.5 新核心业务系统设计138
4.5.1 新核心业务梳理139
4.5.2 新核心产品架构141
4.5.3 新核心流程设计142
4.5.4 新核心功能模块144
4.6 本章小结146
第5章 金融产品支付体系147
5.1 金融支付的账户体系148
5.1.1 账户系统148
5.1.2 账户信息149
5.1.3 账户类型150
5.1.4 会计科目154
5.1.5 记账处理155
5.1.6 账务核算157
5.1.7 账户管理158
5.2 聚合支付路由系统设计159
5.2.1 路由引导160
5.2.2 路由规则161
5.2.3 路由引擎162
5.2.4 路由渠道164
5.2.5 路由熔断167
5.3 聚合支付的收银台设计168
5.3.1 收银台支付流程169
5.3.2 收银台功能设计171
5.3.3 收银台支付案例173
5.4 金融支付的清分体系174
5.4.1 清分场景175
5.4.2 清分逻辑176
5.4.3 清分流程178
5.4.4 清分对象178
5.4.5 清分方式179
5.4.6 清分规则181
5.4.7 清分账单184
5.5 金融支付的结算体系185
5.5.1 结算逻辑186
5.5.2 结算流程188
5.5.3 结算规则190
5.5.4 结算账单190
5.6 金融支付的对账体系192
5.6.1 对账逻辑193
5.6.2 对账流程194
5.6.3 对账账单196
5.6.4 对账处理197
5.7 本章小结199
第6章 金融产品数字化运营200
6.1 商业银行数字化运营的4个维度201
6.1.1 数字化客户运营203
6.1.2 数字化产品运营205
6.1.3 数字化活动运营208
6.1.4 数字化渠道运营210
6.2 金融用户6种行为分析215
6.2.1 页面点击分析216
6.2.2 行为事件分析217
6.2.3 行为路径分析218
6.2.4 用户分群分析219
6.2.5 转化漏斗分析220
6.2.6 渠道质量分析222
6.3 企业融资用户画像分析224
6.3.1 了解用户画像224
6.3.2 用户数据收集226
6.3.3 用户标签建模230
6.3.4 构建用户画像234
6.3.5 用户画像应用238
6.4 小企业金融热力图分析239
6.4.1 热力图基本原理240
6.4.2 如何绘制热力图242
6.4.3 热力图应用场景243
6.4.4 热力图案例分析245
6.5 本章小结250
第7章 金融产品精准化营销251
7.1 寻找爆点：金融产品营销洞察252
7.1.1 营销4个痛点252
7.1.2 营销2个目标253
7.1.3 营销4个模型254
7.1.4 营销6个方案258
7.1.5 营销3个成效260
7.2 打造爆品：种子用户营销方案264
7.2.1 种子用户6点价值264
7.2.2 种子用户4个格局266
7.2.3 种子用户3个模型268
7.2.4 种子用户4个策略270
7.3 引爆市场：钩子营销策略271
7.3.1 为什么要做钩子产品：4个理由272
7.3.2 如何做好钩子产品：3个关键点274
7.3.3 钩子产品让用户上瘾：7个方面275
7.4 本章小结278
第8章 金融产品平台化经营279
8.1 金融企业的数字化经营280
8.1.1 数字化转型的3个痛点280
8.1.2 数字化经营的3个打法282
8.1.3 精益数字化转型的5个关键284
8.2 金融小数据的聚合服务286
8.2.1 金融场景聚合287
8.2.2 金融服务聚合287
8.2.3 金融数据聚合289
8.3 金融SaaS经营模式292
8.3.1 业务组件插线板293
8.3.2 产品服务驾驶舱294
8.3.3 经营数据仪表盘297
8.4 企业经营贷款还款方式299
8.4.1 等额本息300
8.4.2 等额本金303
8.4.3 先息后本305
8.4.4 利随本清307
8.5 数企融资：建行“惠懂你”309
8.5.1 “惠懂你”市场趋势310
8.5.2 “惠懂你”产品形态310
8.5.3 “惠懂你”运营策略312
8.5.4 “惠懂你”数据表现314
8.6 本章小结316
附录A 金融产品经理怎么写求职简历317
附录B 金融产品经理怎么回答面试问题324
附录C 金融行业必会的专业术语333
