在人类文明的发展中，金融服务业一直扮演着财务“守护神”的角色。金融行业的运作本质要求用户和管理资金池的公司之间应该建立高度的信任。遗憾的是，这种信任却被一次又一次地破坏。这直接影响到金融领域科技型初创企业的创立，使得企业必须以完全信任和透明的方式作为运作的前提。这些致力于创新金融服务领域的初创企业主要以科技公司为主，因此被统称为金融科技公司。金融科技公司具有敏捷、轻资产和变革性等典型互联网科技行业的特征。但与已有的传统科技企业不同，金融科技是一个全新的领域。本书从金融业演进、金融科技重塑金融业、金融科技创新的技术颠覆、全球金融科技的现状、孵化金融科技公司、金融科技的未来等方面，讲述了金融科技如何用技术驱动金融服务业变革的。
科技
赋能金融
新业态
互联网金融/P2P
在人类社会漫长的发展历程中，金融与科技的发展从来不是两条平行线，历史上每一次金融行业的变革，科技都是背后重要的推动力量。进入21世纪，移动互联网、云计算、人工智能、区块链等技术又是如何掀起金融科技浪潮，新金融的未来将呈现一个怎样的世界？同样是技术背景出身的作者结合自身丰富的行业经验，从金融业历史演进到不同场景的科技应用，以及全球金融科技现状和未来趋势进行了全面、透彻的阐述，非常有助于读者形成系统的知识框架。推荐所有关注、热爱金融科技行业的中国读者和从业者阅读这本书。
张韶峰 百融云创科技股份有限公司创始人、董事长兼CEO
纵观世界科技发展史，科技往往都是最先使用在军事上，因为，军事关系到国家的存亡，对人民生命财产的保护。其次，就会用在金融上。金融也是国家之命脉。没有金融，军事和国民经济都无从谈起。金融是跟数字密切相关的，信息技术的发展，正好适用于金融行业。金融系统一直对科技秉持开放的态度，在技术使用上占有最高的比例。在步入大数据、人工智能、物联网和云计算的智能时代，科技又将如何服务金融、改变金融，是人们所关注的。李庆教授带领团队翻译的这本《金融科技》恰逢其时，出现在了广大读者面前。本书的叙述有史有新，内容广泛深入，带有启迪，引人思考，是一部值得推荐的专业图书。
刘政博士 赛仕软件研究开发（北京）有限公司总经理
金融业在人类社会发展中扮演者重要的角色，随着移动互联网、大数据和人工智能的普及，诞生了“金融科技”。“金融科技”逐渐展现出其改变甚至颠覆传统金融行业、促进人类社会进步的力量。本书相当详尽地回顾和分析了“金融科技”的发展历史和现状，并且展望了未来，特别难得的是提供了全球“金融科技”行业许多鲜活的案例。对于“金融科技”从业者和希望了解该行业的读者来说，是一本很好的科普读物。
刘嵩博士 新网银行风控科学部总经理
历时6个月，当我再次伏案回望手中这本《金融科技：技术驱动金融服务业变革》的译稿时，不由得思绪万千。回想机械工业出版社华章分社张有利先生第一次邀请我翻译此书，正值我赴美国斯坦福大学参加中美经济学家金融科技创新论坛之时。此次论坛共邀请了18位企业家和学术界的专家，其中包括两位诺贝尔奖获得者谢尔登·李·格拉肖（Sheldon Lee Glashow）及托马斯·J.萨金特（Thomas J. Sargent）。与会嘉宾们以金融科技的现状与远景为主题畅谈了他们的见解。作为最后一个主题演讲者，我有幸分享了自己在“人工智能与证券市场风险”研究领域的一些经验和感悟。“区块链”“人工智能”“移动支付”“普惠金融”“监管科技”等一系列金融科技领域的热点话题充满了整个论坛，让我沉浸式地体会到了金融科技的热度与魅力。
2018年，“金融科技”已然成为一个时髦词。在业界，运用科技提供创新金融服务或应对金融合规及监管的新兴企业已然成为风投基金的宠儿。在学术界，“金融科技”演变为一个新兴的交叉学科方向，充满了生机。各大高校纷纷设立金融科技专业，并成立相关的研究院。“金融科技”从诞生之始，就注定成为推动学界与业界深度融合的奠基石。学术领域的技术创新为金融科技的发展奠定了坚实的基础，而业界创新性的商业模式则引领了金融科技的发展，这种不断演化的金融科技业态促进了金融科技监管的发展。
2018年“毕马威全球金融科技前10强”中，有4家中国企业赫然在列，它们分别是阿里旗下的蚂蚁金服、百度旗下的度小满、京东旗下的京东金融，以及平安旗下的陆金所。与传统金融不一样的是，现代金融科技企业已经逐渐衍生为一个强大的金融生态系统，它们仿佛是一粒粒种子，通过自我生息繁衍，形成一个新的自然生态圈。以蚂蚁金服为例，蚂蚁金服起步于支付宝这一最初用于解决电子商务信用支付的辅助工具。随着电子商务的迅猛发展，支付宝凭借得天独厚的优势，精准地将商业场景与金融场景相融合，从而逐渐发展成为整个电商系统的基础设施。通过获取并分析海量卖家数据，该电商平台掌握了卖家的实际经营状况，从而精准地为卖家提供像“阿里小贷”这样的小额融资服务。同样，通过对买家的消费信用进行评级（芝麻信用），该平台为消费者提供消费保险（快递险、互助保）和消费信贷（花呗、借呗）。秉承商业场景和金融场景深度融合的发展理念，该平台的业务领域进一步扩大到了生活缴费、电影、交通出行、外卖点餐、医疗健康等诸多领域。不难预见，该平台将不断衍生出一系列创新性的金融服务模式。令人遗憾的是，与“金融科技”发展的迅猛之势相比，有关“金融科技”的高品质图书却相对匮乏。
本书一经出版便荣登美国亚马逊金融科技类图书推荐榜单。作者保劳格·阿尔琼瓦德卡尔是凯捷集团印度全球金融服务事业部（FSGBU）数字触点及移动实践负责人。作为负责人，他致力于为众多客户开发并提供数字战略及方案，并参与了大型金融机构和保险公司的数字化转型路线图的战略制定及实施过程，对技术如何颠覆金融创新的认知颇为深厚。本书从厘清金融业的发展脉络开始，循序渐进地讲到技术如何重塑传统金融服务业的议题，详细地阐述了技术在金融业变革的过程中所扮演的重要角色，并结合全球金融科技的发展现状，展望金融科技发展的未来。本书结构合理，其充分结合商业案例的论述方式能够帮助读者轻松地理解金融科技的核心。本书非常适合作为认知金融科技演变历史的入门级读物，亦可作为金融或管理等相关专业的拓展阅读资料，也适合从事金融或管理领域研究的学者借鉴学习。
本书的基本内容
本书首先按照历史发展的时间线，将金融业划分为三类，深入浅出地剖析了金融业的历史演进过程，特别突出强调了技术对金融服务业的影响。本书使用相当的篇幅着重阐述了科技是如何重塑并颠覆金融领域的，这也是本书的精髓所在。在新时代技术的推动下，金融业发生了翻天覆地的变化。本书论述了从技术的变迁到初创企业的应用落地，无不向我们证明技术能够并且已经变革了传统金融业。此外，作者列举了世界众多知名金融机构与科技公司合作的案例及成果。可以看出，作者始终对世界各国的金融科技发展前沿动态保持乐观的态度。最后，作者对金融科技前景做了展望，表达了自己肯定的想法，并就金融科技未来的发展方向进一步阐述了自己的观点。
未来的方向
无论是传统金融机构，还是金融科技公司，都需要深刻地理解和把握科技给金融领域带来的全面变革，以及这种变革蕴含的机遇和挑战。随着理论和实践的进一步发展，我们相信金融科技仍将不断地调整、充实和完善。
本书在金融科技领域的价值
目前，市面上介绍金融科技的书不算多，而能够清晰地梳理金融科技的发展脉络，并透彻地分析金融科技是如何颠覆传统金融业的书籍更少。本书可以称得上是金融科技的初学者和研究者的必读读物之一。
致谢
本书的出版将会为丰富当下图书市场中有关金融科技的书籍略尽绵力，为关心这一领域或准备学习这方面知识的学生和学者提供一个新的选择。此外，我还要由衷地感谢机械工业出版社华章分社的编辑们，能够给我这样的机会，同时也非常感谢在翻译过程中他们给予我的帮助和支持。希望以后还能够有机会再次合作。
翻译工作的分配情况、译者联系方式
在本书的翻译过程中，金融科技课题组的博士和硕士研究生功不可没。没有他们的大力参与，我很难想象本书的翻译工作可以顺利完成。在此特别感谢博士生王垚、靳晓曼和韩信在本书第1、第2、第6章翻译工作中的辛苦付出，博士生魏相育、余关元、程睿、韩博宇、陈岩、谭晶桦在第3章翻译工作中的辛苦付出，硕博连读生李嘉玉、陈永韬、唐振洋在第4、第5章翻译工作中的辛苦付出。特别要感谢博士生王垚带领的修订小组，对书中诸多细节进行了深入细致的探讨与修订。本书译稿的每个章节都通过至少两个人多次阅读和修订。希望这个工作的结果能够使读者满意。由于译者水平有限，书中不免存在一些错误和不妥之处。如果您在阅读中发现任何问题，请随时联系我们（liqing@swufe.edu.cn），我们将及时更正。
李庆
2019年6月于成都
译者序
引言 / 1
第 1 章 金融服务业的演进 / 7
银行的演变：从神庙到“挑战者银行” 11
财富管理行业的演变：从商人银行转向“智能顾问” 19
保险业的演变：伦敦劳埃德保险社，按里程付费的保险 29
新兴的金融科技公司 36
金融科技公司的崛起 41
第 2 章 重塑金融服务业 / 49
支付行业的金融科技 56
多通道数字钱包 / 58
POS机系统 / 68
贷款行业的金融科技 69
正式贷款 / 69
非正式贷款 / 71
金融科技涉足贷款业务 / 72
财富管理行业的金融科技公司 104
财务咨询 / 106
自动化投资 / 108
社会责任投资 / 112
股票研究型金融科技公司 / 114
保险业金融科技 116
通过P2P保险开创合作保险新时代 / 118
“按需保险”：仅在需要时购买保险 / 126
利用按需咨询降低医疗保险的索赔 / 132
采用新的客户参与方式 / 135
科技重塑保险业 / 138
非传统保险领域的前沿创新 / 141
第 3 章 技术颠覆引领金融科技创新 / 145
4G和5G网络推动金融科技的发展 154
1G网络 / 154
2G网络 / 155
3G网络 / 156
4G网络、5G网络 / 157
移动应用和智能手机重塑客户体验 158
金融科技使用嵌入式传感器简化生活 / 160
金融科技公司利用社交媒体改善客户体验 / 164
金融科技公司借助应用商店进行全球扩张 / 167
金融科技公司掀起移动支付热潮，打造无缝支付体验 / 171
金融科技公司重新定义会员积分制 / 173
云计算 174
任何人都可以使用云计算中的按用付费模式创立金融科技企业 / 174
云计算使金融科技公司能够提供优质服务及产品 / 177
金融科技公司如何借云服务提供商之力 / 178
Web2.0和响应式网页设计帮助金融科技公司快速发展 183
响应式网页设计将多渠道应用变为现实 / 184
金融科技公司使用新技术加速新产品问世 / 187
API化 189
金融科技公司通过API化实现平台货币化 / 191
在PSD2的推动下，金融科技公司未来可期 / 192
金融科技公司使用API整合支付业务 / 194
金融科技拓宽财富管理平台的应用 / 200
金融科技利用API为专有平台提供服务 / 202
物联网 203
智能设备颠覆金融服务 / 205
物联网颠覆银行、支付和保险业 / 207
大数据、数据分析和人工智能 209
金融科技公司使用大数据、人工智能和数据分析重新定义信用评分 / 210
金融科技为投资者提供即时的信息和分析 / 214
金融科技公司鼓励透明贷款和客户友好的债务追偿方式 / 216
区块链 / 219
区块链解释 / 219
金融科技公司利用区块链技术实现安全和透明 / 223
第 4 章 全球金融科技的现状 / 233
美国：变革从这里开始 239
欧洲与英国 242
英国：金融科技的中心 / 243
德国：一场追赶的竞赛 / 244
瑞典：Skype和Spotify诞生的地方 / 244
法国：准备迎接下一次革命，金融科技革命 / 245
中国：金融科技之龙已苏醒 246
印度：金融科技之虎在咆哮 248
非洲：一个年轻的金融科技大陆 252
澳大利亚、新西兰和巴西：新兴的金融科技国家 256
第 5 章 孵化金融科技和早期融资 / 259
联合工作空间：壮大和重新定义金融科技的地方 267
冲浪办公室 / 270
孵化器 / 271
加速器项目 275
影响力工场 278
传统大型金融机构孵化初创企业 279
第 6 章 未来的方向 / 281
金融科技公司：颠覆者 286
令人满意的用户体验 / 286
挖掘潜在机遇 / 287
自动化提高效率 / 288
利用非传统渠道进行推销 / 288
灵活的轻资产 / 289
与同行和竞争者合作 / 290
从失败中汲取经验教训 291
金融机构与金融科技公司合作创建生态系统 294
与金融科技公司合作增加产品类型 / 295
利用白标签和合作品牌的金融科技产品 / 296
收购金融科技公司 / 297
通过投资和加速器计划吸引金融科技公司 / 298
金融科技的未来 299
新金融世界 / 301
技术为今后的金融服务产业赋能 / 305
全球服务的本地解决方案 / 308
