内容简介
银行数字化转型的本质是什么？
银行数字化转型需要具备的核心能力有哪些？
不同类型银行的数字化转型差异何在？
银行数字化转型的成效如何评估？
……
针对以上问题，在本书中，21家银行详述各领域转型实践，4家科技公司详解科技助力银行转型，3家咨询公司探讨银行业务重构，银行数字化转型课题组剖析转型重点难点。
全书共十篇，从逻辑上可分为五大部分。
银行数字化转型行业报告（01~07）
总结和分析银行数字化转型的重点、难点问题及解决之道。聚焦银行业务模式转型升级、数据能力、架构能力、数字化营销与运营、数字化风控体系以及数字化转型效能等6个领域。
数字化核心能力建设（08~16）
建行、光大银行、华为等9家机构分享数字领导力、数据能力、科技能力等数字化核心能力建设的理念及经验。
业务经验管理数字化（17~34）
工行、建行、招行等18家机构分享数字化运营、数字化公司银行、数字化零售银行、数字化风控等的转型实践，总结转型经验与方法。
数字化转型策略（35~37）
德勤、波士顿、毕马威3家咨询公司探讨银行业务模式重构。
数字化转型评价（38）
银行数字化转型课题组从战略转型和业务转型两大维度探讨银行数字化转型评估方法。
数字领导力、数据能力、架构能力、科技能力
多维度剖析如何打造数字化核心能力
业务经营管理数字化纵深领域
工行、建行、招行、华为等30家机构详述转型实践
数字经济已成国家战略。2021年3月，国家发布《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，明确了以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革的发展蓝图，以此为纲领，逐渐形成数字化转型指导文件体系。在本书写作期间，中国人民银行《金融科技发展规划（2022—2025年）》和中国银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》相继印发，从愿景目标、组织机制、能力建设等全方位提出明确要求，对正积极推进数字化转型工作的银行机构给出了提纲挈领的指导。
银行数字化转型课题组从2017年7月开始跟踪观察银行数字化转型实践，四年多时间里调研了大型银行、股份制银行、城商行、农商行（省联社）、互联网银行、金融科技公司等近50家有代表性的机构，在一定程度上见证了银行业数字化转型的实践历程。如果说银行最开始的数字化转型更多是应对互联网金融的被动之举，与之方便快捷的金融服务进行竞争，那么随着银行在融合场景、构建生态、建设开放银行等领域不断探索和创新，之后的转型更多意义上可以说是银行自我认知的觉醒，其对自身在数字经济、数字社会、数字政府建设中所承担的社会责任和历史责任的认识逐步明确，即通过数字化转型实现经营模式、管理模式变革，为推动实体经济与数字经济融合发展提供金融支持。
从这个意义上讲，银行的数字化转型历程有一条相对清晰的脉络：业务领域从零售业务到公司业务再到与智慧城市关联，构建与Ｃ端、Ｂ端、Ｇ端连接的数字化银行生态体系。银行服务融入场景，使金融服务更加高效便捷；公司业务与产业互联网连接，进一步促进经济结构转型升级。相应地，国内银行机构的数字化能力建设正在从营销、风控、客户分析等业务领域向技术能力、组织能力等后端推进，致力于打造差异化的数字竞争力。通过数字化转型，银行重塑业务流程，进行产品和服务创新，提升客户体验。
数字化转型已经是一道必答题，转型做得如何，将决定银行自身的竞争力。在转型前期实践中，银行逐渐明晰了数字化转型的内涵和外延是什么、为什么要进行数字化转型、数字化转型路径如何选择等问题的答案。在转型深化阶段，更核心问题的答案需要在不断探索中总结，例如：银行数字化转型的本质是什么？数字化转型需要具备哪些核心能力？不同类型银行的数字化转型差异如何？银行数字化转型评估体系如何构建？
在实践中，业内逐渐达成共识：数字化转型不是简单的技术升级，其本质是业务模式、管理模式的重塑。各银行机构依托自身的原有优势进行数字化建设，从战略、组织架构、运营、业务、渠道、营销、风险到IT等各领域，系统化工作因循不同的路径渐次展开，做法各异，特色凸显。
我们在调研中观察到，大中型银行多从以下方面进行数字化建设：基于企业级视角推动业务流程再造，搭场景、建生态，构建开放金融服务体系，打破以往服务客户的思维局限，以用户思维重新定义服务边界，围绕客户体验进行旅程管理，以“数据+技术”构建数字化经营体系；适应数字化转型的组织、机制、流程变革，打造“第二发展曲线”；在数字普惠金融、绿色金融领域积极探索。从市场表现看，各家银行经营差异化特征逐步增强，金融服务独特品质愈加凸显。
与大中型银行相比，数量更为众多的区域性银行面临资金、人才等短板，但在塑造数字竞争力的过程中，领先银行充分利用地域优势、经济特色，发挥自身离客户近的优势，快速应对客户需求的变化，通过敏捷组织、敏捷机制实现金融服务能力的提升。从已披露的年报数据看，区域性银行分化明显加剧。在规模路径依赖被打破之后，战略目标清晰的银行将服务区域经济、推动特色产业发展作为业务本源与核心价值，深耕本地市场，注重客户体验，提升服务能力和效率。在此背景之下，涌现出一批服务好、业绩好、竞争力强的区域性银行，有的甚至占据了当地金融市场的半壁江山，在与大型银行和股份制银行的竞争中毫不逊色，它们富有特色的实践探索成为区域性银行对标的样板。
数字化转型对于银行来说，是挑战，也是机遇。先行先试银行把创新实践与经验总结分享出来，将为业界提供借鉴和启迪，减少行业试错成本，加快银行业在探索中前行的步伐。这也是我们写作本书的初衷。
本书共38篇文章，包括聚焦业务模式转型升级、数据能力、架构能力、数字化营销与运营体系、数字化风控等领域的行业报告7篇，从数字领导力、科技能力、业务经营管理数字化等维度剖析转型实践和总结转型方法的文章30篇，探讨银行数字化转型评价的文章1篇。通过详述银行各领域的转型实践，详解科技助力银行转型，探讨银行业务重构，剖析转型重点和难点，共同探寻上述核心问题的答案。
精华汇聚，感谢每一位作者，你们的辛勤笔耕让读者得以纵观各领域探索过程并习得经验。感谢所有接受调研的机构，你们的无私分享让我们得以尝试汇总行业全貌。感谢众多的支持者和关注者，你们的鼓励和期待是我们前行的动力。感谢银行数字化转型课题组全体成员，一次次访谈、汇总、分析，一个个秉笔之夜能化为读者的点滴收获是我们共同的心愿。感谢机械工业出版社的编辑们，你们的默默付出让本书以最好的形式呈现给读者。
数字化进程是一场看不到终点的长跑，新阶段中国金融科技将从“立柱架梁”全面迈向“积厚成势”，我们将与银行业一同经历并见证这个历程，一起向未来！
王 炜
IT文化
迎接数字时代，激活数据要素潜能，推进网络强国建设，加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。
《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》
到2025年，数字经济迈向全面扩展期，数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%，数字化创新引领发展能力大幅提升，智能化水平明显增强，数字技术与实体经济融合取得显著成效，数字经济治理体系更加完善，我国数字经济竞争力和影响力稳步提升。
国务院《“十四五”数字经济发展规划》
金融业要凝心聚力、砥砺奋进，不断破解发展瓶颈和难题，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段。
中国人民银行《金融科技发展规划（2022—2025年）》
到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效……数字化经营管理体系基本建成，数据治理更加健全，科技能力大幅提升，网络安全、数据安全和风险管理水平全面提升。
中国银保监会《关于银行业保险业数字化转型指导意见》
主编 王炜 高峰：（同后勒口）
前言
第一篇 银行数字化转型行业报告
01 未来银行业务模式转型升级2
02 银行数据能力建设13
03 数字银行架构能力升级29
04 构建有银行特色的数字化营销与运营体系47
05 银行风控决策体系智慧化转型64
06 审视银行数字化转型效能81
07 远程银行——银行数字化转型新动能90
第二篇 数字领导力
08 民生银行：数字领导力决定数字化转型成败100
09 华为：数字化转型，从战略到执行108
第三篇 数据能力
10 中国建设银行：建设合规与价值导向的数据治理体系120
11 中国光大银行：探索数据资产管理与运营新模式132
12 浙江农商联合银行：区域性银行零售数据资产管理应用探索142
第四篇 科技能力
13 杭州银行：中小银行科技自主能力建设150
14 哈尔滨银行：技术能力与数据能力支撑数字金融服务新模式159
15 阿里云：云原生分布式重塑银行核心系统172
16 Ultipa：图计算—金融风险管理创新之“芯”190
第五篇 数字化运营
17 中国工商银行：企业级互联网智慧运营管理平台应用实践204
18 中国建设银行：全面数字化的客户旅程管理2.0模式216
19 招商银行：“数、智、盈”智慧财务管理实现四个转变222
第六篇 数字化公司银行
20 招商银行：“科技+金融”重塑银企合作新模式236
21 江苏银行：对公业务跑出数字化发展“加速度”245
22 徽商银行：多模态增效公司银行业务数字化253
23 微众银行：微业贷践行小微企业普惠金融服务261
第七篇 数字化零售银行
24 中国邮政储蓄银行：5D体系赋能小微企业金融服务274
25 上海农商银行：“五个在线”打造智慧零售银行282
26 青岛农商银行：以数字技术打造智慧银行发展新引擎291
27 广东顺德农商银行：以数据获取洞察，为客户创造价值299
28 广西北部湾银行：数据应用新基建赋能业务数字化310
29 泰隆银行：数字化转型助力打造普惠金融好银行319
30 海口农商银行：打造全员营销线上经营管理新模式329
第八篇 数字化风控
31 厦门国际银行：智慧风控引领小微企业金融服务转型升级338
32 郑州银行：数字化风控护航商贸物流金融业务转型348
33 网商银行：数字化智能风控服务实体经济“毛细血管”359
34 大数金融：联合运营助力银行信贷技术数字化进阶370
第九篇 数字化转型策略
35 德勤管理咨询：“01银行”—远程银行的数字化新使命384
36 波士顿咨询：公司银行数字化转型打造差异化竞争力393
37 毕马威企业咨询：零售银行数字化转型，从新理念到新范式402
第十篇 数字化转型评价
38 探索银行数字化转型评估体系构建414
附录 从全行业视角看数字化转型成熟度427
